住宅ローンの滞納が始まった段階でご相談いただいた事例です。
滞納が始まっても、すぐに競売になるわけではありません。
早めに相談することで、通常売却、任意売却、住み替え、金融機関との対応など、複数の選択肢を確認できる場合があります。※個人が特定されないよう、内容を一部調整しています。
住宅ローンの返済が遅れ始めたというご相談
府中市内にお住まいの方から、住宅ローンの返済についてご相談をいただいたことがあります。
まつだ最初のご相談内容は、
「住宅ローンの支払いが遅れ始めてしまった」
「このまま放置するとどうなるのか分からない」
「売却した方がよいのか、まだ判断できない」というものでした。
住宅ローンの問題は、誰かに相談しづらい内容です。
「恥ずかしい」「怒られるのではないか」「もう手遅れなのではないか」などなど
そのように感じてしまい、ひとりで抱え込んでしまう方も少なくありません。
しかし、住宅ローンの返済が苦しくなったときほど、早めに状況を整理することが大切です。
滞納が始まっても、すぐに競売になるわけではありません
住宅ローンの滞納が始まると、多くの方が「もう競売になるのではないか」と不安になります。
たしかに、滞納を放置し続けると、いずれ金融機関からの督促が進み、最終的に競売へ進んでしまう可能性がありますが、滞納が始まったからといって、すぐに競売になるわけではありません。
大切なのは、今どの段階にいるのかを確認することです。
今回のご相談でも、まず最初に確認したのは、売却価格ではありません。
住宅ローンの残債、滞納状況、金融機関から届いている書類、今後の収入見込み、住み替え先の可能性などを一つずつ確認しました。
売却ありきではなく、まず現在地を整理する
住宅ローンの相談では、いきなり「売ろう！」と、決めるべきではありません。
今回も、まずは通常売却で進められる可能性があるのか、任意売却の検討が必要になるのか、住み替え先をどう確保するのかを整理してみました。
通常売却と任意売却の違いを確認
まつだ住宅ローンが残っている不動産を売却する場合、売却代金で住宅ローンを完済できるかどうかが大きな分かれ目です。
売却価格で住宅ローンを完済できる場合は、通常の売却として進められる可能性があります。
一方で、売却しても住宅ローンが残ってしまう場合は、金融機関の承諾を得ながら進める任意売却を検討することになります。
任意売却は、通常の売却とは進め方が異なります。
金融機関との調整、売却価格、販売期間、引越し時期、残債の扱いなど、確認すべきことが増えます。
だからこそ、早い段階で状況を整理しておくことが大切です。
今回のケースで大切にしたこと
まつだ今回のご相談で大切にしたのは、売却を急がせることではありません。
まず、ご本人が安心して話せる状態を作ること。
次に、今できることと、これから起こり得ることを分けて整理すること。
そして、ご本人が納得できる形で次の判断ができるようにすることです。
住宅ローンの問題は、気持ちの負担がとても大きいものです。
「どうしよう」「家族に迷惑をかけたくない」「住む場所がなくなったらどうしよう」
そのような不安がある状態で、冷静に判断するのは簡単ではありません。
だからこそ、ひとつずつ順番に確認し、現実的な出口を一緒に考えていく必要があります。
相談が早いほど、選択肢は残りやすい
住宅ローンの問題は、相談が遅れるほど選択肢が少なくなりやすい分野です。
・まだ滞納していない段階。
・1か月遅れ始めた段階。
・金融機関から連絡が来ている段階。
・督促状が届いている段階。
それぞれの段階で、取れる対応は変わり、早めに相談すれば、通常売却で間に合う可能性もあります。
任意売却を検討する場合でも、時間に余裕があれば、販売活動や住み替え先の確保についても考えやすくなります。
反対に、期限が迫ってからの相談になると、選択肢が限られてしまうことがありますので注意が必要です。
住宅ローン滞納で大切なのは、責めることではなく整理すること
住宅ローンの返済が苦しくなる理由は、人それぞれです。
収入の変化、病気、離婚、家族の事情、事業の不振、支出の増加など、誰にでも起こり得ることです。
まつだ大切なのは、過去を責めることではありません。
今の状況を正しく把握し、これからどうするかを考えることです。
不動産を売却する場合でも、持ち続ける場合でも、まずは現実的な判断材料をそろえる必要があります。
そのためには、住宅ローン残債、想定売却価格、滞納状況、生活費、引越し先、金融機関への対応を一つずつ確認していくことが大切です。
まとめ
住宅ローンの滞納が始まると、不安で頭がいっぱいになってしまう方が多いです。
しかし、滞納が始まったからといって、すぐに競売になるわけではありません。
早めに相談することで、通常売却、任意売却、住み替え、金融機関との対応など、複数の選択肢を確認できる場合があります。
まつだ大切なのは、ひとりで抱え込まないことです。
売却を決める前の段階でも、まずは現在の状況を整理することから始めてください。
住宅ローンの返済に不安がある方へ
住宅ローンの返済が苦しくなってきた方、滞納が始まった方、金融機関から連絡が来て不安を感じている方は、早めにご相談ください。
ご相談いただいたからといって、すぐに売却をすすめるわけではありません。
まずは、現在の住宅ローン残債、滞納状況、想定売却価格、今後の住まい、金融機関との対応などを一緒に整理します。
通常売却で進められるのか、任意売却の検討が必要なのか、住み替え先をどう考えるのかを確認しながら、現実的な進め方を一緒に考えていきます。
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