住宅ローンの返済が厳しくなった場合でも、すぐに競売になるわけではありません。
本事例では、競売開始まで残りわずかな状況でしたが、不動産の売却可能価格や債務状況を整理し、任意売却を活用することで競売を回避することができました。
住宅ローン問題は時間が経つほど選択肢が少なくなる傾向があります。まずは現在の住宅ローン残高と不動産の売却可能価格を確認し、今後の方向性を整理することが大切です。
競売まで14日。家を失う前に、間に合った話し
――「まだ何とかなる」が、最も危険です。
住宅ローンの支払いが厳しくなっても、多くの方はすぐに相談に来ることは少ないかもしれません。
「今月さえ乗り切れば」「競売はもっと先の話だろう」
そうやって、現実から目をそらし続けた結果、気づいた時には選択肢がほとんど残っていない状況に追い込まれるのです、、、。
今回のご相談は、まさにその典型になった事例でした。
相談時の状況｜すでに時間は残っていなかった
相談に来られた時点で、状況はかなり深刻でした。
- 住宅ローンは複数回の滞納
- 期限の利益喪失後、金融機関からの督促が届いていました。
- 競売手続きが進行する直前
- さらに社会保険料の滞納も重なっていた
- 精神的にも限界で、冷静な判断ができない状態
ご本人は「もう限界です、、、」と話されていて、詳細を確認すると、競売まで残された時間はわずか14日。
この時点で、すでに「できること」と「できないこと」は明確に分かれていました。
相談が遅れた本当の理由｜判断を鈍らせる“思い込み”
なぜ、ここまで相談が遅れたのかといえば、理由は特段、珍しいものではありませんでした。
- 子どもたちに知られたくなかった
- 専門家に相談すると、売却を強要されそうで不安だった
- 「自己破産」という言葉に強い抵抗があった
- ネットの情報を見て「リースバックなら何とかなる」と思い込んでいた
特に危険だったのが、リースバックへの過度な期待でした。
「家に住み続けられる」「今すぐ問題が解決する」
そうした甘い言葉だけが先行し、その後に待っているリスクが見えていなかったのです。
相談が遅れると難しくなること
住宅ローンの返済が厳しくなっても、最初のうちは「何とかなる」と考えてしまう方が少なくありません。
しかし、滞納が続くと、選べる方法は少しずつ減っていきます。
・通常の売却で進められる時間が少なくなる
・金融機関との調整が必要になる
・競売の手続きが進んでしまう
・引っ越し先を落ち着いて探す時間がなくなる
・家族に話すタイミングがさらに難しくなる
・リースバックなど、一見よさそうに見える方法に偏ってしまう
住宅ローンの問題は、恥ずかしいことではありません。
大切なのは、支払いが厳しいと感じた段階で、現在の住宅ローン残高、売却した場合の見込み、今後の生活を早めに確認することです。
この事例ではリースバックが適さなかった理由
結論から言うと、リースバックを選んでいたら、状況はもっと悪化していました。
- 家賃は相場より高額
- 住宅ローン問題は解決したとしても
- 社会保険料の滞納は残り
- 数年後には賃料を支払うことができなくなり、住めなくなる可能性が高い
リースバックを検討した先には、「一時は住み続けられる」という安心感と引き換えに、取り返しのつかない状態になることが確定していましたが、ご本人はそれに気が付きません。
私ははっきりお伝えしました。
「Aさんの場合は、根本的な解決にならない可能性が高いと思います。」
早めの相談の結果、任意売却が現実的な選択肢となりました
残された時間と条件を冷静に整理した結果、取るべき道は明確でした。
- 競売を止める
- 任意売却で市場価格に近い形で売却する
- 住宅ローン残債を整理する
- 社会保険料を優先的に解決する
- 家族の生活を守る
ここで重要なのは、「破産＝すべてを失うこと」ではない、という点です。
むしろこのケースでは、破産申請手続きを正しく使うことで、生活を立て直す道が開けました。
ギリギリ14日で競売を止めた現場判断
時間がない中で、最優先に動いたのは競売の停止でした。
同時に、任意売却として成立させるための価格戦略を即座に組み立てました。
- 相場と残債のバランスを冷静に分析
- 現実的に成立する価格帯を設定
- 無理な高値売りは狙わない
結果として、7,980万円での売却が成立。
競売は回避され、ローン問題と社会保険料の整理にも道筋がつきました。
これは「運が良かった」わけではありません。
時間がなくても、正しい判断を積み重ねれば、現実的な解決は可能なのです。
結果｜守れたもの、失わずに済んだもの
最終的に得られた結果は、次の通りです。
- 競売を回避しました。
- 住宅ローン問題は整理できました。
- 社会保険料の滞納についても整理ができました。
- 家族は生活基盤を維持したまま再スタートができました。
「もっと早く相談していればよかったんですよね。でも松田さんに相談して本当に良かったです。どうお礼を言っていいかわかりません。本当にありがとうございました。」 それが、ご本人の率直な言葉でした。
当社が住宅ローン相談で大切にしていること
住宅ローンの返済に困っている方の多くは、「何から手を付ければよいのか分からない」という状況にあります。
当社では、すぐに売却を勧めることはありません。
まずは、住宅ローン残高の確認、滞納状況の確認、不動産の売却可能価格の算出、今後の収入見込みなどを整理したうえで、返済継続・任意売却・住み替えなどの選択肢を比較しながら方向性を検討しています。
状況を整理するだけでも、今後取るべき行動が見えてくることがあります。
同じ状況の方へ伝えたいこと
「まだ大丈夫」
この言葉ほど、危険なものはありません。
住宅ローンの問題は、時間が選択肢を奪います。
早ければ、取れる道はいくつもあります。
遅れれば、残るのは“苦しい選択”だけです。
相談したからといって、必ず売却になるわけではありません。
ましてや、誰かに責められることもありません。
本当に手遅れになる前に、一度、状況を整理するだけでも構いません。
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▶ 住宅ローン滞納が始まった段階で相談したケース（早い段階で相談し、任意売却で競売を回避した事例）
▶ 住宅ローン相談の事例一覧を見る（住宅ローン滞納・任意売却・競売回避などの実例を掲載しています）
▶ 住宅ローン返済に困ったときの考え方や選択肢については「住宅ローンの返済に困ったときの相談窓口｜府中市対応」をご覧ください。
▶ 不動産売却全体の流れや注意点については「府中市の不動産売却相談総合ページ」をご覧ください。
住宅ローンの返済が不安な方へ
住宅ローンの返済に不安を感じていても、競売開始前であれば複数の選択肢が残されている場合があります。
・現在いくらで売却できそうなのか
・住宅ローンはいくら残っているのか
・任意売却が可能な状況なのか
・競売を回避できる可能性はあるのか
こうした内容を整理するだけでも、今後の方向性が見えてきます。
府中市で住宅ローンの返済や任意売却についてお悩みの方は、売却を決める前の段階でもご相談いただけます。
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